Особенности кредитных карт без официального трудоустройства
В каждом банке свой алгоритм выдачи кредитов. Некоторые кредитные организации говорят, что анализируют сотни разных параметров, вплоть до аккаунта клиента в социальных сетях. Но основных критериев при рассмотрении кредитной заявки всего три:
- возраст гражданина,
- его кредитная история,
- уровень дохода.
Внимательно остановимся на последнем пункте из этого списка. Как банк узнает уровень дохода клиента, какие документы требуется приложить? Как правило, универсальной в этом случае является справка по форме 2 НДФЛ. В ней отражаются доходы гражданина и уплаченные налоги. Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налоги на доходы физических лиц». Как получить эту справку? Самый простой вариант – зайти в личный аккаунт на портале Госуслуги. Там можно найти декларации 2-НДФЛ за предыдущие годы. Далее справку можно распечатать и отправить в банк. Она снабжена электронной цифровой подписью, по которой финансовая организация сама сможет проверить подлинность.
Также можно обратиться за справкой 2-НДФЛ к работодателю в бухгалтерию. При этом вовсе не обязательно объяснять цель получения справки. 2-НДФЛ применяется не только для оформления кредита, но и для других самых разнообразных целей.
Чтобы подтвердить доходы за текущий год, справку 2-НДФЛ необходимо получить у работодателя. На портале «Госуслуги» эти сведения еще не отражаются.
Надо отметить, что банки в соответствии с законодательством должны проверять уровень доходов гражданина и его долговую нагрузку. Есть рекомендации по их соотношению. Если выплаты по кредитам и займам отнимают слишком много средств – то получить новый кредит будет практически нереально. Правда, в этом случае есть вариант рефинансирования – банк закроет все ваши долги и выдаст новый на более выгодных условиях.
А как поступить, если человек официально нигде не трудоустроен и получает зарплату в конверте? В этом случае справка 2-НДФЛ покажет нулевой доход.
Некоторые банки позволяют заменить справку по форме 2-НДФЛ на справку о доходах по собственной форме. Этот вариант подойдет в следующих случаях:
Не хочется обращаться в бухгалтерию для оформления документации.
Гражданин получает доход не от трудовой деятельности, а от иной: например, от сдачи недвижимости в аренду, или от процентов по вкладу.
Гражданин зарабатывает в качестве самозанятого. Сведения о доходах от такой деятельности не отражаются в справке 2-НДФЛ.
Справку по форме банка гражданин заполняет самостоятельно, но он должен быть готовым к тому, чтобы подтвердить заявленные доходы. Это могут быть договоры аренды или банковского вклада, справка о доходах самозанятого (она формируется в приложении «Мой налог» автоматически).
Преимущества кредитных карт без указания места работы
Проще всего получить кредитную карту без указания работы в том банке, где постоянно обслуживаешься, на счет которого приходит ежемесячная зарплата. Банк знает необходимую информацию о клиенте, ведет движение по счету и на этом основании может принять решение о выдаче кредита.
При обращении в другой банк, скорее всего, понадобится справка о доходах. Но даже если получится обойтись без нее –лимит по кредитной карте без официальной работы окажется небольшим.
Обратите внимание, что банки могут самостоятельно запросить сведения о доходах гражданина из государственных баз данных. Для этого клиент должен сообщить банку номер своего СНИЛС и дать согласие на доступ к соответствующим персональным данным.
Заранее сказать сумму лимита по карте невозможно. Каждый банк руководствуется собственными протоколами. Также многое зависит от конкретной ситуации: какой возраст гражданина, какая цель кредита, были ли в прошлом просрочки по кредитам и займам. Но безработные в любом случае получат небольшой лимит.
Советы по использованию кредитных карт без официальной работы
Иногда возникают ситуации, когда человек теряет работу, имея открытые кредиты. В такой ситуации можно оформить кредитные каникулы согласно закону. Правда, не стоит воспринимать это как подарок – долг всё равно придется вернуть и проценты будут начисляться. Не будет только штрафных санкций. Кредитные каникулы предоставляются для того, чтобы гражданин нашел новую работу и быстро наладил свою финансовую ситуацию.
Но вообще, оформляя кредитную карту и залезая в лимит, нужно заранее знать источник погашения долга. Ни в коем случае не стоит рассчитывать на новый кредит для погашения предыдущего. Так можно попасть в долговую яму. Особенно эти рекомендации экспертов актуальны для безработных людей, чья финансовые возможности ограничены.
Важно понимать, что любой проступок отразится в кредитной истории. Данные в ней хранятся не менее семи лет, и всё это время будут возникать проблемы при общении с кредитными организациями.
Резюмируем: кредитная карта без официального трудоустройства возможна, но клиенту банка в любом случае придется подтвердить свою платежеспособность и обозначить источники дохода.