Что такое кредиты без обеспечения
Залог это в каком-то смысле страховка для банка. Если человек не сможет вовремя отдать кредит, то банк по суду заберет заложенное имущество и реализует его в счет погашения долга.
Подобный сценарий невыгоден ни для банка, ни для самого гражданина. Банк будет вынужден заниматься несвойственной для него работой: искать покупателя, проводит аукцион. Но клиент столкнется с еще более серьезными проблемами. Во-первых, скорее всего, имущество будет реализовано по невысокой цене. А во-вторых, невыплата кредита и реализация залогового имущества надолго испортят кредитную историю (КИ) гражданина.
Напомним, что кредитная история – это виртуальный документ, в котором отражаются сведения обо всех займах и кредитах за последние 7 лет. Если у гражданина были просрочки, факты невыплаты – то получить новый кредит ему будет крайне проблематично.
Что может быть залогом? Обычно это автомобиль, или объект недвижимости. Многие переживают, можно ли пользоваться заложенным имуществом. Успокоим: можно. Допустим, вы закладываете транспортное средство. Вы по-прежнему сможете на нем ездить. Единственное исключение – нельзя продать автомобиль без согласия банка и внести серьезные изменения в его конструкцию. Залог будет снят после того, как клиент полностью рассчитается по кредиту. То же самое происходит и в случае с объектом недвижимости.
Обратите внимание, что далеко не любое имущество подходит под залог. Требования банков могут отличаться. Например, некоторые прописывают условия по возрасту и марке автомобиля. Или квартиру могут не принять в залог, если она располагается в старом доме без удобств, или же в здании деревянные перекрытия.
Преимущества кредитов без обеспечения
Если гражданин уверен, что сможет отдать кредит – он не должен беспокоиться о залоге. Однако в любом случае не хочется рисковать. К счастью, далеко не всегда требуется какое-то обеспечение по кредиту.
Если требуется относительно небольшая сумма – то у банка даже вопросов не возникнет. Некоторые кредитные организации позволяют оформить ссуду онлайн даже без посещения офиса. Деньги придут на карту сразу после одобрения заявки.
Проще и быстрее всего получить кредит, как правило, в том банке, где получаешь зарплату. Кредитная организация уже имеет всю необходимую информацию о гражданине, видит движение по его счетам.
Вполне возможно, что банк давно уже рассчитал размер возможного кредита для конкретного клиента. В этом случае достаточно оформить простую заявку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.
Особенности процесса получения кредита без обеспечения
Как правило, при оформлении потребительского кредита без обеспечения банк учитывает следующие аспекты:
- возраст,
- уровень образования,
- трудовой стаж,
- место работы,
- уровень дохода,
- семейное положение,
- долговая нагрузка,
- кредитная история.
И если банк получит удовлетворительные ответы по всем этим пунктам – он не будет настаивать на залоге или поручительстве. Как правило, обеспечение по кредиту требуется тогда, когда доходы клиента невысокие для запрашиваемой суммы, или когда невозможно их подтвердить.
Обозначим типичные требования, которым необходимо соответствовать для получения кредита без обеспечения:
- возраст от 21 года до 70 лет. В каждом банке свои требования по этому пункту. Но обычно к заявкам от молодых и пожилых людей относятся с настороженностью. Считается, что молодые люди еще не имеют нужной финансовой дисциплины, а у пожилых вполне вероятны проблемы со здоровьем, что помешает им вернуть кредит;
- стаж работы от трех месяцев на текущем месяце. Этот параметр также может разниться. Какой-то банк даст кредит при стаже в один месяц на текущем месте, для кого-то и трех будет мало. Банк изучает величину стажа, потому что хочет убедиться в том, что клиент привык работать, способен на это, а следовательно и впредь будет иметь доход от трудовой деятельности;
- положительная кредитная история. Для каждого потенциального заемщика рассчитывается так называемый кредитный рейтинг. Если он не соответствует определенным значениям – кредит, предоставляемый без обеспечения, практически нереален. В кредитной истории отражаются сведения о займах, кредитах, отклоненных заявках, просрочках и судебных исках по финансовым делам за последние семь лет;
- низкая долговая нагрузка. Если у гражданина уже есть ипотека, автокредит, потребительский кредит на бытовую технику, то, скорее всего, большая часть его доходов идет на погашение долгов. Сейчас действуют нормативы, которые запрещают банкам выдавать новые ссуды, если у клиента слишком высокий уровень долговой нагрузки;
- высокий уровень дохода. Чем больше человек зарабатывает – тем больше сумма кредита без обеспечения, который он может получить.