Возможности и ограничения кредитов без справки 2 НДФЛ
В каждом банке свой алгоритм действий. Некоторые кредитные организации говорят, что анализируют сотни разных параметров, вплоть до аккаунта клиента в социальных сетях. Но основных критериев при рассмотрении кредитной заявки всего три:
- возраст гражданина,
- его кредитная история,
- уровень дохода.
Внимательно остановимся на последнем пункте из этого списка. Как банк узнает уровень дохода клиента, какие документы требуется приложить?
Как правило, универсальной в этом случае является справка по форме 2 НДФЛ. В ней отражаются доходы гражданина и уплаченные налоги. Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налоги на доходы физических лиц».
Как получить эту справку? Самый простой вариант – зайти в личный аккаунт на портале Госуслуги. Там можно найти декларации 2-НДФЛ за предыдущие годы. Далее справку можно распечатать и отправить в банк. Она снабжена электронной цифровой подписью, по которой финансовая организация сама сможет проверить подлинность.
Также можно обратиться за справкой 2-НДФЛ к работодателю в бухгалтерию. При этом вовсе необязательно объяснять цель получения справки. 2-НДФЛ применяется не только для оформления кредита, но и для других самых разнообразных целей.
Чтобы подтвердить доходы за текущий год, справку 2-НДФЛ необходимо получить у работодателя. На портале «Госуслуги» эти сведения еще не отражаются.
Надо отметить, что банки в соответствии с законодательством должны проверять уровень доходов гражданина и его долговую нагрузку. Есть рекомендации по их соотношению. Если выплаты по кредитам и займам отнимают слишком много средств – то получить новый кредит будет практически нереально. Правда, в этом случае есть вариант рефинансирования – банк закроет все ваши долги и выдаст новый на более выгодных условиях.
А как поступить, если человек официально нигде не трудоустроен и получает зарплату в конверте? В этом случае справка 2-НДФЛ покажет нулевой доход. Банки смогут согласиться на кредит только при условии оформления залога или поручительства.
Поручитель – это тот, кто готов взять на себя ответственность за ваши долги в случае невыплаты. Как правило, поручителями становятся близкие родственники. В качестве залога, как правило, речь идет об автомобиле или квартире. Вы сможете ими пользоваться, но не сможете продать, пока не вернете долг. Если вы откажетесь платить по кредиту – банк по суду изымет заложенное имущество и продаст в счет погашения долга. Обратите внимание, что у банков могут быть разные требования к займу. Например, в этом качестве не принимаются старые отечественные автомобили, или квартиры в домах с деревянными перекрытиями. Разные могут быть нюансы.
Документы для получения кредита
Дадим еще одну подсказку на вопрос: можно ли взять кредит без справки 2-НДФЛ. Некоторые банки позволяют заменить справку по форме 2-НДФЛ на справку о доходах по собственной форме. Этот вариант подойдет в следующих случаях:
- Не хочется обращаться в бухгалтерию для оформления документации.
- Гражданин получает доход не от трудовой деятельности, а от иной: например от сдачи недвижимости в аренду, или от процентов по вкладу.
- Гражданин зарабатывает в качестве самозанятого. Сведения о доходах от такой деятельности не отражаются в справке 2-НДФЛ.
Справку по форме банка гражданин заполняет самостоятельно, но он должен быть готовым к тому, чтобы подтвердить заявленные доходы. Это могут быть договоры аренды или банковского вклада, справка о доходах самозанятого (она формируется в приложении «Мой налог» автоматически).
Сумма кредита без справки о доходах
Проще всего получить кредит в том банке, где постоянно обслуживаешься, куда приходит ежемесячная зарплата. Банк знает необходимую информацию о клиенте, ведет движение по счету и на этом основании может принять решение о выдаче кредита.
При обращении в другой банк, скорее всего, понадобится справка о доходах. Но даже если получится обойтись без нее – кредит без 2-НДФЛ окажется небольшим.
Обратите внимание, что банки могут самостоятельно запросить сведения о доходах гражданина из государственных баз данных. Для этого клиент должен сообщить банку номер своего СНИЛС и дать согласие на доступ к соответствующим персональным данным.
На какую сумму можно взять кредит без справки о доходах сказать точно не получится. Каждый банк руководствуется собственными протоколами. Также многое зависит от конкретной ситуации: какой возраст гражданина, какая цель кредита, были ли в прошлом просрочки по кредитам и займам.