Что такое кредиты с большой кредитной нагрузкой
Однако иногда человек вынужден брать на себя всё новые и новые кредиты. Возьмем для примера молодую семью. Сначала она приобретает квартиру в ипотеку, потом покупает технику кредит, потом автомобиль. И ведь все эти приобретения подчас действительно необходимы, особенно если в доме появляется маленький ребенок.
Но насколько велика может быть кредитная нагрузка? Может ли человек жить всё время в долг? Есть золотой стандарт: платежи по всем кредитам не должны превышать трети от ежемесячных доходов гражданина.
Правда, у банков есть свои нормативы, они могут отличаться. Центральный Банк рассчитывает коэффициенты соотношения долговой нагрузки и доходов гражданина. И если этот коэффициент не соответствует нормативу – банки должен отказать в предоставлении нового кредита. Взять кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа не так просто.
Особенности кредитов с большой кредитной нагрузкой
Понятно, что банки заботятся не только о благополучии клиентов, но и о себе. Если у гражданина много долгов, то велика вероятность, что он не сможет обслуживать еще один кредит с нагруженной кредитной историей.
Возможно, аргументом в такой ситуации станет обеспечение по кредиту – то есть оформление залога или поручительства.
Залог – это в каком-то смысле страховка для банка: так он точно получит обратно свои деньги. Если клиент не сможет вовремя отдать кредит, то банк по суду заберет заложенное имущество и реализует его в счет погашения долга.
Обычно в качестве залога принимается автомобиль, или объект недвижимости (дом, квартира, машиноместо, земельный участок). Многие переживают, что не смогут пользоваться заложенным имуществом до окончательной расплаты по кредиту. К счастью, это заблуждение. Ничего принципиально в жизни клиента не изменится. Допустим, он закладывает транспортное средство. Он по-прежнему сможете ездить на машине. Единственное исключение – нельзя продать автомобиль без согласия банка и внести серьезные изменения в его конструкцию. Залог будет снят после того, как клиент полностью рассчитается по кредиту. То же самое происходит и в случае с объектом недвижимости.
Обратите внимание, что далеко не любое имущество подходит под залог. Требования банков могут отличаться. Например, некоторые прописывают условия по возрасту и марке автомобиля. Или квартиру могут не принять в залог, если она располагается в старом доме без удобств, или же в здании деревянные перекрытия.
А поручительство – это привлечение третьих лиц, которые вынуждены будут выплатить кредит, если сам заемщик не сможет. Обычно в качестве поручителей выступают родственники или близкие друзья. Но нужно понимать, что выступая поручителем, они берут на себя серьезные финансовые риски. Ведь в случае проблем – им придется вернуть не только сумму долга, но и набежавшие проценты и пени.
Обеспечение в виде залога или поручительства в любом случае помогает взять кредит с высокой кредитной нагрузкой.
Важность ответственного кредитования
Как вообще банк узнает о кредитной нагрузке клиента? Эта информация станет очевидной после изучения кредитной истории. Этот виртуальный документ банк анализирует в обязательном порядке. В КИ отражаются все займы и кредиты за последние семь лет. В том числе видны открытые долги.
Обратите внимание, что некоторые банки предлагают варианты рефинансирования. То есть банк объединяет разрозненные долги гражданина и гасит их. А взамен выдает новый кредит на более выгодных условиях. Это удобнее и в плане экономии, и в плане обслуживания – не нужно путаться в датах и способах погашения различных долгов.
Но обратите внимание, в кредитной истории не должно быть многочисленных просрочек, иначе нb один банк не захочет связываться с подобным клиентом. И все-таки лучше не допускать большой кредитной нагрузки.