Можно ли взять ипотеку на комнату в коммунальной квартире?
Если речь идет о приобретении в ипотеку комнаты в квартире, то банки менее охотно работают с такими ссудами. Эти объекты для банковских учреждений являются менее ликвидными, связанными с более высокими финансовыми рисками. Если заемщик прекращает выполнять свои кредитные обязательства по договору, реализовать целую квартиру легче и проще, чем комнату. Даже, несмотря на то, что при оформлении ипотеки в залог банку отдается квартира целиком, есть еще и другие собственники, и так просто попросить их покинуть место жительства банк не может. Поэтому ипотека на покупку комнаты выдается на определенных условиях:
- Все остальные собственники помещений в коммунальной квартире должны дать свое письменное, нотариально заверенное согласие на то, что они не против покупки конкретным физическим лицом комнаты за счет денег банка.
Помимо согласия впоследствии в качестве залога будут выступать все помещения всех собственников, расположенные в квартире. В ряде случаев в качестве залога заемщик может предоставить альтернативную недвижимость. Например, он покупает комнату в квартире, а в залог предоставляет дачный участок с домом.
- Жилье не должно быть аварийным, должно отвечать всем нормам и требованиям, не иметь обременений в виде залога, ареста и пр. Также обременением является прописка на территории квартиры несовершеннолетних детей. В любом случае объект будет оценивать специалист банка, и только по результатам этой оценки кредитор примет решение об одобрении либо отказе.
- Наиболее доступной является ипотека на коммунальную квартиру, когда заемщик приобретает последнюю долю в недвижимости, после чего становится единственным собственником. Если же лицо приобретает комнату в квартире, где есть и другие владельцы, то требования банков к объекту и самому клиенту будут выше. Оформить такую ссуду сложнее, но в целом возможно.
Процесс оформления ипотеки
В первую очередь необходимо обратиться в банки, где такая ипотечная ссуда доступна. Ознакомиться с предложениями всех российских кредитных организаций сразу вы можете на нашем портале.
- Далее заполните и подайте заявку. В ней указываются основные сведения о себе, данные паспорта и СНИЛС информация о трудоустройстве и доходах. Часто финансовые учреждения просят предоставить справку 2-НДФЛ, однако такое требование есть не во всех банках.
- После заполнения заявка отправляется на рассмотрение. Рекомендуется подавать запрос сразу в несколько учреждений, например в 3. Кредитная политика в банках разная: две организации могут, например, отказать, а третья одобрит заявку.
- Если по заявлению предварительно принято положительное решение, банк назначает встречу в офисе, куда заемщик должен предоставить пакет оригиналов документов (перечень зависит от конкретного учреждения). После их проверки будет принято окончательное решение.
- Если кандидатура заемщика одобрена, назначается выезд специалиста банка на объект для его оценки.
- В случае, если оценка пройдена успешно, и объект признан ликвидным, то далее следует процедура оформления всех необходимых документов и подписание кредитного договора.
Требования для получения ипотеки
- Прежде всего, квартира должна быть оформлена как объект долевой собственности, где каждая комната имеет свой уникальный кадастровый номер и может быть продана отдельно.
- Также кредиторы могут требовать, чтобы комната имела отдельный лицевой счет для оплаты коммунальных услуг. Это упрощает процесс разделения платежей между собственниками и снижает риски возникновения задолженностей.
- Кроме того, некоторые учреждения могут устанавливать ограничения по минимальной площади комнаты или доли в общей собственности. Например, комната должна быть не менее 10 квадратных метров или составлять не менее 1/4 доли в квартире.
Основные требования к заемщикам
- Основным требованием банков является подтверждение занятости и стабильного дохода, достаточного для внесения ежемесячных платежей по кредиту. Банки оценивают платежеспособность заемщика, анализируя не только его официальную зарплату, но и дополнительные источники дохода, кредитную историю и наличие других обязательств. Чем выше и стабильнее доход, тем больше шансов на одобрение ипотеки.
- Первоначальный взнос обязателен. Обычно он составляет не менее 30% от стоимости комнаты.
Преимущества жилищной ссуды на комнату
Одним из главных преимуществ использования ипотеки для приобретения комнаты в коммунальной квартире является возможность существенно снизить общие затраты по сравнению с покупкой отдельной квартиры.
Стоимость комнаты в коммунальной квартире, как правило, значительно ниже, чем цена отдельной квартиры аналогичной площади. Это позволяет уменьшить размер ипотечного кредита и, соответственно, снизить ежемесячные платежи и общую переплату по процентам.
Например, если стоимость отдельной однокомнатной квартиры в городе составляет 3 миллиона рублей, то при покупке комнаты в ипотеку стоимость сделки составит около 1-1,5 миллионов рублей. При оформлении такой ссуды заемщик экономит на первоначальном взносе и последующих выплатах.