Понятие долгосрочных кредитов
Взять кредит в банке можно практически на любой срок. Начиная от нескольких дней, вплоть до нескольких десятилетий. Всё зависит от запрашиваемой суммы и цели кредита.
К слову, даже если взять долгосрочный кредит – вернуть его можно будет в любой момент. Сейчас банки не взимают комиссию за досрочное возвращение денег. Более того, есть срок, в течение которого можно и вовсе отказаться от одобренного кредита.
Как правило, максимальный срок потребительского кредита составляет до пяти лет. Этого времени должно хватить, чтобы клиент наладил свои финансовые дела. Потребительский кредит выдается без обозначения цели.
Также есть целевые кредиты – срок по ним может быть значительно длиннее. Например, ипотека – это жилищный кредит. Срок по нему может составлять до 25 лет. Конечно, за объект недвижимости, приобретенный в ипотеку, придется переплатить – возможно даже в несколько раз. Но согласитесь, что и цены за 25 лет вырастут. Необходимо учитывать уровень инфляции, оценивая переплату.
Также к целевым относятся автокредиты. Их тоже можно оформить на несколько лет. Но, как правило, максимальная планка редко когда превышает пять лет. Ведь в случае с автокредитом оформляется залог – им становится сам автомобиль. Если клиент не сможет погасить долг, залог будет арестован и продан. А реализовать подержанную машину в возрасте 10 лет весьма проблематично.
Также кредит на большой срок под маленький процент можно получить с целью обучения. Образовательный кредит можно тратить на платные образовательные услуги. Благодаря государственной поддержке, процентная ставка будет сниженной. Причем в период обучения выплачивать нужно только проценты по кредиту – в пересчете на каждый месяц это будет небольшая посильная сумма. А вот основную часть долга нужно будет погасить после окончания обучения, когда молодой человек сможет выйти на работу и зарабатывать. Оформить образовательный кредит можно с 14 лет. Он подходит для получения как высшего, так и среднего образования. Срок образовательного кредита может доходить до 15 лет.
Преимущества долгосрочных кредитов
Перечислим преимущества кредита на долгий срок:
- гибкие условия погашения,
- возможности распределения выплаты кредита на более длительный период времени,
- решение крупных финансовых задач.
Конечно, трудно спланировать свою жизнь на десятилетия вперед. Понятно, что в любой момент могут измениться личные обстоятельства: уровень дохода, место работы, семейное положение, состояние здоровья. Конечно, эти риски стоит учитывать. Но на крайний случай законодательство позволяет оформить кредитные каникулы. То есть если гражданин столкнется с серьезными проблемами (потеря работы, инвалидность) – то некоторое время можно не платить по кредиту, но сам долг при этом не списывается.
Также некоторые банки позволяют периодически пропускать ежемесячный платеж без штрафных санкций и без передачи негативной информации в бюро кредитных историй. Это очень удобно, когда необходимо высвободить часть средств. Например, когда планируется отпуск, или крупные покупки.
Факторы, влияющие на условия долгосрочного кредитования
Когда речь идет о длительном сроке – банк особенно внимательно рассматривает заявку. Кредитная организация хочет убедиться, что не останется без денег. Анализируется следующая информация о клиенте:
- возраст. Сложности могут возникнуть у молодых людей до 21 года и у пенсионеров старше 70 лет.
- кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основе кредитной истории. Это виртуальный документ, в котором отражаются сведения обо всех кредитах, займах, просрочках, поданных кредитных заявках за последние семь лет. Чем рейтинг выше – тем больше шансов получить одобрение по заявке;
- долговая нагрузка. Если у клиента уже есть ипотека, автокредит, долги по карте – то получить новый кредит будет сложно. Существуют нормативы соотношения постоянного дохода и долговой нагрузки;
- размер ежемесячного дохода. Как правило, это размер заработной платы. Также сюда могут включаться доходы от самозанятости и сдачи недвижимости в аренду, проценты по депозитам, дивиденды по ценным бумагам и т.п.
- место работы и стаж. Как правило, банки требуют от сотрудника стаж не менее года, в том числе на последнем месте – не менее трех месяцев.
Возможности кредитования на большой срок под маленький процент
Могут рассматриваться и другие аспекты. Некоторые банки заявляют, что анализируют десятки разных параметров. Но если всё благополучно по перечисленным выше пунктам – то клиент вполне может рассчитывать на долгосрочный кредит.
Вполне возможно, что банк предложит оформить обеспечение или страховку по кредиту. Для банка это будет своеобразной гарантией, что он не останется без денег. Для клиента в этом нет особых рисков. В случае залога имущества – он по-прежнему сможет им пользоваться. Единственное ограничение будет установлено на продажу.