Преимущества выбора ипотеки на 20 лет
- Одним из главных плюсов ипотеки на 20 лет является стабильность и предсказуемость ежемесячных выплат на протяжении всего срока кредита. В отличие от более коротких сроков, где платежи могут быть выше, 20-летняя ипотека позволяет равномерно распределить финансовую нагрузку на бюджет заемщика.
Зная точный размер платежа на годы вперед, кредитополучателю проще планировать свои расходы.
- Растянутый на 20 лет срок погашения делает ежемесячные взносы более низкими и посильными по сравнению с 10-15-летними жилищными кредитами. Благодаря этому ипотека становится доступной для более широкого круга заемщиков.
Пониженная финансовая нагрузка делает ссуду доступной для людей с невысоким, но стабильным доходом. Конечно, чем дольше срок кредита, тем больше будет сумма переплаты процентов. Но для многих граждан это приемлемая цена за возможность купить собственное жилье без чрезмерного давления на бюджет. А при желании можно досрочно погасить ипотеку, если позволят обстоятельства. Можно сказать, что 20-летняя ипотека — это оптимальный баланс между доступностью кредита, размером платежа и финансовой стабильностью.
Требования банков для оформления кредита на 20 лет на покупку жилья
Для получения ипотеки заемщику необходимо соответствовать основным требованиям финансового учреждения.
- Наличие трудоустройства и дохода, размер которого позволит выполнять кредитные обязательства. В преимущественном большинстве случаев банки требуют, чтобы у потенциального кредитополучателя было официальное трудоустройство. Оно должно быть подтверждено копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Непрерывный стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 или 12 месяцев (требования зависят от условий конкретного банка).
Доход должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ. Если часть заработка заемщик получает «в конверте», то допускается подтвердить доход справкой по форме банка. Если человек работает вообще неофициально, то получить жилищную ссуду будет гораздо сложнее. Не все финансовые учреждения идут на повышенные риски. Даже если кредит будет одобрен, ставка будет не самой привлекательной. В целом, чем больше документов, подтверждающих финансовую стабильность предоставить в организацию, тем выше будут шансы на одобрение. Подойдут выписки с расчетного счета и любые другие документы, которые показывают, что человек получает стабильные отчисления.
Также банки могут предложить при отсутствии подтвержденных трудоустройства и дохода ипотеку под залог. То есть заемщик должен предоставить обеспечение в виде недвижимости. По сути в этом случае будет два залога — и ипотечное жилье, и второй объект дополнительно.
- Хорошая кредитная история. Это еще один из основных критериев, в соответствии с которыми банки оценивают кандидатов на ссуду. Крупные финансовые учреждения предпочитают работать только с теми, кто имеет практически идеальную финансовую репутацию. Есть и банки, одобряющие ссуды тем, у кого в прошлом были незначительные просрочки по другим кредитам. Но в этом случае ставка также не будет самой привлекательной. Также некоторые организации могут выдать ипотеку гражданам с плохой КИ, но только на условиях предоставления залога в виде недвижимости.
Процесс управления ипотечным кредитом на 20 лет
Грамотное планирование бюджета — ключевой фактор успешного погашения ипотеки. Необходимо тщательно просчитать свои доходы и расходы на годы вперед, чтобы быть уверенным в способности вносить ежемесячные платежи без ущерба для качества жизни.
Важно учесть не только текущие, но и потенциальные траты: на ремонт, обучение детей, отпуск, непредвиденные ситуации. Также стоит принять во внимание возможные изменения дохода. Хорошей практикой будет откладывать часть средств в качестве финансовой подушки безопасности.
Предположим, ипотека на сумму 5 миллионов рублей под 10% годовых оформляется на 20 лет: ежемесячный платеж в этом случае составит около 48 250 рублей. Переплата по ипотеке за 20 лет — 6,58 млн руб. Итоговая сумма выплат — 11,58 млн руб. Если ссуда оформляется на 30 лет, ежемесячный платеж составит около 43 750 рублей. Переплата за весь срок — 10,75 млн руб. Итоговая сумма выплат — 15,75 млн руб.
Из этого примера видно, что увеличение срока снижает ежемесячную нагрузку, но существенно повышает общую переплату. Необходимо трезво оценить, какой вариант будет оптимальным и посильным для вашего бюджета.
Даже тщательно спланировав траты в долгосрочной перспективе, важно помнить, что финансовые обстоятельства могут меняться. И здесь на помощь приходит возможность рефинансирования ипотеки. Перекредитование позволяет получить более выгодные условия: сниженную ставку, увеличение срока и т.д. Это может существенно облегчить долговую нагрузку.